Представьте: перед отпуском вы открыли кошелек и вдруг обнаружили в нем 50 тысяч рублей. В случае с обычным кошельком на такое развитие событий можно не надеяться. Но если его «оцифровать» – приятный бонус вполне реален.

Мы решили на простых примерах объяснить, как банковские продукты позволяют тратить деньги на повседневные нужды и зарабатывать на этом. И обратились за разъяснениями в один из банков.

Расиля Шаймарданова, заместитель директора сети операционных офисов Райффайзенбанка по РБ: «Многие недооценивают учет расходов. А ведь он помогает определить свои финансовые «черные дыры» и убрать что-то ненужное. А правильный подход к финансам поможет получать дополнительную прибыль без ограничения расходов».

! Проанализировать свои расходы не сложно: в онлайн-банке есть специальная функция.

Накопительный счет

В течение года Елена переводила свою зарплату на накопительный счет со ставкой 7% годовых и периодически снимала с него деньги на повседневные нужды. В среднем на накопительном счете каждый месяц находилось 30 тысяч рублей. Годовой доход составил около 2000 рублей.

Если у вас нет лишних денег, которые можно было бы инвестировать или просто откладывать на крупную покупку, не пропускайте этот пункт. Накопительный счет подойдет любому человеку, который получает зарплату и тратит ее в течение месяца. Дело в том, что проценты на таком счете начисляются каждый день. Поэтому весь свой ежемесячный доход можно разместить на нем и периодически переводить необходимую сумму себе на карту. Так можно заставить работать каждый заработанный рубль. Неудивительно, что этот инструмент стремительно набирает популярность. 

+ Это просто и быстро. Накопительный счет отображается в онлайн-банке, поэтому операцию по переводу средств можно совершить в пару кликов. 

+ Это безопасно. Накопительный счет – это способ не держать на своей карте крупную сумму.

+ Это дисциплинирует. Накопительный счет – это своеобразная психологическая преграда перед совершением бесполезных покупок. 

+ Так же, как и вклады, накопительные счета застрахованы государством на сумму 1,4 млн рублей.

+ По своей доходности накопительные счета практически не отличаются от вкладов – процентные ставки в Райффайзенбанке достигают 7% годовых.

+ Накопительным счетом можно пользоваться всей семьей. В онлайн-банке Райффайзенбанка можно в два клика открыть доступ для управления счетом близким людям. В этом случае копить на крупные покупки будет и легче, и выгоднее.

Правильная дебетовая карта

Елена предпочитает два раза в месяц закупаться в гипермаркете «Лента». В среднем бюджет одного такого похода за продуктами составляет 7 000 рублей. Покупки она оплачивает кобрендинговой картой «Ленты» и Райффайзенбанка по которой. Она получает гарантированную скидку в 5% на все товары в «Ленте» и баллы от банка в размере 5% от суммы покупки. Обслуживание карты бесплатное. В год с такой дебетовой картой Елена экономит 16 800 рублей. 

Если правильно подобрать дебетовую карту, то за год можно сэкономить приличную сумму. В большинстве случаев выгода зависит от размера кэшбэка (это когда банк возвращает на карту определенный процент с покупки в виде баллов, миль или бонусов). Карта может быть тематической (например, давать бонусы на посещении кафе и ресторанов) или универсальной, когда за все сразу начисляется одинаковое количество баллов. 
Но есть еще ряд параметров, которые стоит учитывать при выборе банка. Это стоимость обслуживания карты, наличие развитой сети банкоматов (в том числе банков-партнеров), предоставление скидок от компаний-партнеров банка, возможность бесплатной доставки карты и другие условия, которые могут меняться от карты к карте. 

Правильная кредитная карта 

В качестве основной карты для оплаты покупок Елена решила выбрать кредитную карту с кэшбэком до 5% на любую покупку. Выбор в пользу кредитки был связан еще и с тем, что Елена задумала сделать ремонт, и небольшая финансовая подушка пришлась весьма кстати. Каждый месяц Елена совершала покупки по карте на сумму 30 тысяч рублей и получала примерно по 600 баллов. Через три неполных года она накопила 20 тысяч баллов и обменяла их на 50 тысяч рублей. 

При грамотном использовании кредитная карта способна улучшить качество жизни. С кредитной картой покупки можно оплачивать за счет банка. Задача одна – своевременно внести на карту минимальный платеж. В интересах пользователя погашать задолженность в течение беспроцентного периода. Тогда кредитная карта будет работать на своего держателя, а не наоборот. Это, в частности, возможность получать короткие беспроцентные займы, копить баллы и получать скидки у партнеров банка. 

+ Кредитная карта – выгодная альтернатива потребительскому кредиту. Беспроцентный период по некоторым картам достигают 3,5 месяца. 

+ Можно получать дополнительный доход, если для повседневных покупок использовать средства с кредитной карты, а зарплату перевести на накопительный счет или вклад.

+ С кредитной картой можно экономить за счет покупок во время сезонных распродаж

+ Кредитная карта поможет в случае возникновения непредвиденных расходов – не придется срочно искать деньги. 

! За три года Елена сэкономила и заработала на своих тратах 106 700 рублей. Фактически она обеспечила себе ежегодную тринадцатую зарплату. 

Но и это еще не все: 
* Елена сэкономила несколько тысяч рублей на потребительском кредите. Она отказалась от него в пользу кредитной карты. 
* Внимательное отношение к расходам тоже дало результат: наша героиня отказалась от бесполезных трат. В итоге у Елены появилась возможность инвестировать свободные средства. 

Банковские вклады

Несмотря на то, что у Елены есть накопительный счет, она решила открыть вклад. Этот инструмент позволяет более дисциплинированно подойти к накоплению на определенную цель. В случае Елены – на автомобиль. Елена открыла вклад на 100 тысяч рублей и через год получит 107 тысяч рублей. 

Банковские вклады (или депозиты) остаются удобным инструментом для сохранения и преумножения свободного капитала. Самые интересные предложения по вкладам не предполагают снятия средств или досрочного расторжения без потери процента. И этот факт дисциплинирует вкладчиков. 

ПИФы

Одновременно с открытием вкладов Елена решила попробовать более сложный банковский продукт – ПИФы. Этот инструмент не гарантирует фиксированного дохода, но в долгосрочной перспективе может оказаться намного выгоднее, чем депозит.

ПИФ, или паевый инвестиционный фонд – форма коллективных инвестиций, при которой инвесторы покупают пай и таким образом передают свои деньги управляющей компании. Управляющая компания решает, какие активы приобретать на деньги инвесторов, чтобы добиться максимальной прибыли. Вариант с ПИФами подходит для тех, кто не разбирается в финансовых инструментах, но хочет заработать на рынке ценных бумаг. 
Покупка ПИФа – это хороший повод для того, чтобы научиться инвестировать в ценные бумаги, а в будущем наращивать свои активы самостоятельно. 

! ПИФ в отличие от вклада не гарантирует определенный доход, но перед покупкой всегда можно посмотреть финансовые результаты за уже прошедший период и сделать соответствующие выводы. 

Накопительное страхование

Сейчас Елена изучает новый для нее продукт – накопительное страхование. Он заинтересовал ее тем, что позволяет не только накопить определенную сумму в течение обозначенного периода, но и гарантирует выплату полной суммы договора в случае непредвиденных обстоятельств. 

Договор накопительного страхования, например, в Райффайзенбанке, можно заключить на срок от 5 до 35 лет. Он предполагает дисциплинированное создание накоплений. Важное отличие накопительного страхования от обыкновенного депозита – гарантия выплаты капитала в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или преждевременный уход из жизни. В этом случае клиенту или его наследникам будет выплачено 100% страховой суммы вне зависимости от того, сколько взносов он успел сделать. Можно самостоятельно определить срок программы и размер взносов. Основная часть средств отправляется в накопление, а небольшая идет на оплату страховой защиты человека. По окончании срока программы заявитель получает накопленную сумму и дополнительный инвестиционный доход. 

! Накопительное страхование часто выбирают в качестве «копилки с гарантией» на образование ребенка и для комфортной жизни на пенсии. 

+ По договору накопительного страхования можно получать налоговый вычет в размере 13% от суммы ежегодных взносов (но не более 15 600 рублей).

Есть одно «но»

История Елены – лишь пример того, как можно с помощью современных банковских продуктов экономить и зарабатывать деньги, создавать накопления и получать доход. Эффективного решения, которое подошло бы каждому, не существует. Именно поэтому важно проанализировать свои доходы и выбрать самые подходящие инструменты. Или обратиться с этим вопросом к специалисту банка.