UT: На какую сумму было застраховано здание ЦМ «Европа», от каких рисков?

Юрий Шпизель: У управляющей компании центра моды «Европа» есть два действующих договора страхования в компании «Росгосстрах»: имущества – в отношении самого здания и ответственности перед третьими лицами при эксплуатации данного здания.

Договор страхования имущества заключен по правилам страхования имущества юридических лиц, которые предусматривают риски повреждения вследствие пожара, удара молнии, взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; оборудования, работающего под давлением; повреждения водой (или иными жидкостями) в результате повреждения трубопроводов, систем отопления, канализации, водоснабжения и/или систем тушения пожара с использованием воды (или иных жидкостей) и/или иных аналогичных систем; стихийных бедствий, кражи со взломом, грабежа, разбоя, противоправных действий третьих лиц и некоторых других (исчерпывающий список рисков приводится в договоре страхования). На страхование принято имущество на общую страховую сумму 350 млн рублей. Договор страхования ответственности на страховую сумму 5 млн рублей предусматривает страховую защиту на случай причинения в течение срока страхования вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, влекущий наступление обязанности страхователя по возмещению такого вреда. Возмещению по полису страхования подлежит вред, нанесенный только в результате осуществления страхователем застрахованной деятельности, а именно связанной с управлением, владением, пользованием помещением/зданием и его эксплуатацией, на законном основании, для предоставления в аренду.

UT: Как давно была оформлена страховка? Является ли «Росгосстрах» страховщиком «Европы» с самого открытия центра, с 2007 года?

Юрий Шпизель: Оба договора страхования заключены сроком на год, пожар произошел в период действия договоров.

UT: Как долго будет проводиться оценка ущерба для объекта такого масштаба?

Юрий Шпизель: Страховое возмещение должно быть полным и обоснованным с точки зрения закона. Для производства выплаты на основании документов должны быть однозначно определены причина страхового события, размер причиненного ущерба и имущественный интерес выгодоприобретателя. Практика урегулирования подобных сложных страховых событий такова, что первоначально страховщик может возместить бесспорные убытки, те, в отношении которых такая документальная определенность уже существует. Есть убытки, оценка которых требует проведения страховщиком дополнительных процедур, экспертиз, запроса документов от страхователя и т. д. В процессе производства выплатного дела могут возникнуть спорные моменты, которые стороны разрешают в суде. Производство выплаты обоснованного полного страхового возмещения несколькими частями в отношении крупного убытка может занимать месяцы. Сроки, отведенные в страховой компании на этапы выплатного дела, утвержденные в договоре страхования и контролируемые автоматически в электронной системе выплат, сами по себе не удлиняются от того, что страховой случай или объект страхования «крупный». Время занимает ожидание результатов тех или иных процедур: экспертизы, оценки, судебного заседания и пр.

UT: В чем сложность работы с крупными объектами бизнеса?

Юрий Шпизель: Крупный объект бизнеса требует индивидуального подхода даже не на стадии принятия рисков на страхование, а гораздо раньше, с момента формирования у клиента потребности в управлении рисками. Это не очень короткий путь. Сейчас мы уже не можем сказать, что на страхование попадают исключительно объекты, выгодоприобретателем по которым является банк; в нашей практике есть достаточно крупные выплаты по договорам страхования незалоговых объектов. Но застрахованы далеко не все риски, по экспертным оценкам – не более 15%. Особенно это беспокоит в отношении страхования ответственности объектов массового посещения, ведь здесь речь идет не об интересах собственника, а о вреде, нанесенном другим лицам по его вине, и не только имуществу, но и жизни и здоровью. Это «две большие разницы». Вопрос страхования ответственности бизнеса затрагивает интересы общества и государства. Нормативные документы, касающиеся деятельности предприятий, сегодня содержат оценку возможного ущерба (не всегда, на наш взгляд, отвечающую действительности), но не предъявляют требований обеспечить этот риск гарантиями, полисом страхования. Получается, что до очередного ЧП о страховании говорится как о нежелательном дополнительном обременении бизнеса, а после него – о безответственности бизнеса, потерях пострадавших и, между делом, о неисполнительных страховщиках. Между тем, размер страхового взноса по договору страхования имущества или ответственности ввиду торгового оборота предприятия и ввиду страховых сумм, указываемых в договоре (0,07-0,15% от страховой суммы по страхованию имущества, 0,2-0,8% от страховой суммы по страхованию ответственности в отношении крупных объектов бизнеса), подобен пылинке; при ближайшем рассмотрении это становится очевидно любому собственнику.

UT: Повлиял ли пожар в ЦМ «Европа» на спрос среди владельцев недвижимости, бизнеса?

Юрий Шпизель: Да, повлиял. К нам обращаются собственники гипермаркетов, крупных торговых центров, с пожеланием застраховать свои имущественные интересы. «Росгосстрах» как лидер рынка концентрирует у себя значительную часть договоров страхования имущества и ответственности юридических лиц, соответственно, у нас есть и опыт производства значительных выплат по таким делам: например, нами полностью был урегулирован убыток по торговому комплексу в г. Ишимбай, в свое время практически уничтоженному пожаром. Обратившись к истории, каждый может убедиться, что пожары той или иной степени разрушительности в торгово-развлекательных заведениях Уфы происходят регулярно. К сожалению, только печальные события вызывают очередную волну интереса собственников к страхованию, хотя задумываться об этом следует изначально, планируя безубыточную деятельность предприятия.