По информации «Известий», Ассоциация российских банков предлагает внести изменения в закон «О национальной платежной системе». Суть инициативы в том, что банки должны получать повторное согласие клиента на совершение операции. Например, при снятии наличных граждане будут подтверждать транзакцию не только в банкомате, но и дополнительно — по SMS. При отсутствии повторного согласия операция будет приостанавливаться. Кроме того, речь идет и о двойном уведомлении клиентов.

Сейчас в случае несанкционированного списания денежных средств клиент обязан проинформировать об этом банк не позднее чем через день после получения уведомления о совершенной транзакции. С этого момента банк несет ответственность за такое списание средств и обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия. Однако банкиры сами решают, в течение какого времени средства будут возвращены: расследования, не было ли списание мошенничеством, инициированные кредитным учреждением, могут затянуть возврат денег на недели и месяцы.

Эта достаточно комфортная для банков ситуация изменится в следующем году в связи с вступлением в силу с 1 января 2013 года закона «О национальной платежной системе». По нему банк обязан вернуть средства на счет гражданина в течение одних суток, если деньги с карты были сняты без его согласия.

Банкиры не без оснований ожидают роста числа мошеннических действий со стороны некоторых владельцев карт и переходят к превентивным действиям. Президент АРБ Гарегин Тосунян направил письмо председателю Центробанка Сергею Игнатьеву с предложением внести поправки в закон «О национальной платежной системе». В соответствии с ними, банки должны получать повторное согласие клиента на совершение операции.

— Если в банк поступит информация о том, что карта используется для совершения перевода денежных средств или снятия наличных, то он может сообщать клиенту, допустим, путем SMS, о том, что с его банковского счета должна быть списана соответствующая сумма, — говорит Тосунян. — Если клиент подтвердит списание средств, соответствующая операция производится. В случае отсутствия ответа клиента она приостанавливается.

Гарегин Тосунян написал в ЦБ также о необходимости двойного уведомления клиента о совершении карточных транзакций. Первое будет направляться непосредственно после совершения операции по списанию средств (чек, SMS-оповещение). Второе — в виде выписок по счету с периодичностью, установленной договором. Выписки могут предоставляться на бумажных носителях.

По мнению президента АРБ, новые правила помогут банкам получить дополнительные доказательства фактов уведомления клиентов, обеспечить сохранность средств граждан, а также обезопасить карточные транзакции. Банковское сообщество считает нужным внести изменения в закон, поскольку те помогут избежать сотен тысяч претензий недобросовестных клиентов, которые будут требовать возмещения списанных мошенническими способами сумм.

— Предложение АРБ более чем уместно и разумно, при транзакциях в мало-мальски солидных сервисах интернет-банкинга данная практика (SMS-подтверждения и/или одноразовые коды/пароли) является уже общепринятой, — комментирует директор по развитию стратегических проектов Инбанка Александр Дубенский.

Но не все эксперты так радушно приняли инициативу АРБ. Причем аргументированно и настойчиво возражают как раз специалисты банков, входящих в АРБ (Инбанк членом ассоциации не является).

Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий считает предложение Тосуняна экономически неэффективным:

— Подтверждение транзакции с помощью SMS — это дополнительная нагрузка на банк; цена одного сообщения, скажем, 1,5 рубля, а с 1 января 2013 года банки будут лишены права взимать комиссии за SMS-оповещение клиентов. Банкам дешевле возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия, с последующим опротестованием операции в платежной системе, чем использовать эти дополнительные степени защиты. Кроме того, понадобится обновлять программное обеспечение банкоматов.

По мнению директора департамента банковских карт банка «Стройкредит» Владимира Тарико, инициатива по страхованию рисков возникновения массовых и необоснованных претензий со стороны клиентов правильная, однако выглядит трудновыполнимой.

— А если речь идет о получении наличных по «зарплатной» карте (очереди у банкомата — не редкость в «зарплатные» дни) или оплате 3-5 коммунальных квитанций и пополнении мобильного телефона (своего, родственников)? — рассуждает Тарико. — Трудности могут возникнуть элементарно: нет телефона под рукой, очередь у банкомата дышит в спину — «сколько можно», закончились деньги на телефоне, и не получается отправить SMS-сообщение.

Соответственно, такие требования будут вызывать негативные эмоции у клиентов. Банки, в свою очередь, решат лишь задачу рисков обращения по необоснованным злоупотреблениям, но столкнутся со шквалом претензий в отношении удобства использования карт.

— Предложение Тосуняна не должно быть обязательным, поскольку потребует больших инвестиций, времени и сил по внедрению, — предупреждает начальник управления развития бизнеса платежных карт банка «Интеркоммерц» Алла Бахова. — Для реализации инициативы банкам и платежным системам нужно выстроить отдельные четкие и быстрые каналы подтверждения транзакции — ведь оно должно быть осуществлено в очень короткие сроки. А что если в это время произошел сбой у оператора связи? Или человек находится в месте, где не ловит его мобильный телефон?

Лучше разработать альтернативные поправки к закону, упрощающие ситуацию по возврату денежных средств в случае мошенничества с картой, уверен Владимир Тарико:

— Дополнительное согласие клиента можно использовать, но нет смысла прибегать к этому при проведении каждой операции.