Руководители 11 частных банков просят Банк России пересмотреть сделанный им расчет полной стоимости кредита (ПСК), к которому с 2015 года будут привязаны максимальные ставки по кредитам. Банкиры считают, что эта стоимость занижена, и грозят сокращением кредитования на 60%.

Банкиры написали письмо председателю Банка России Эльвире Набиуллиной, в котором высказали недовольство расчетом полной стоимости кредита. "Проведя анализ, банки обнаружили значительное отклонение (в меньшую сторону) расчетной ПСК от той, которая реально применяется розничными коммерческими банками", — говорится в письме.

Под ним подписались руководители Альфа-банка, Ситибанка, ТКС Банка, "Ренессанс Кредита", Связного банка, "Хоум Кредита", "Открытия", "Русского стандарта", ОТП Банка, Совкомбанка, Кредит Европа Банка.

Банкиры считают, что расчеты искажены из-за того, что в них учтены данные по кредитам зарплатным клиентам, в первую очередь, выдаваемым банками с госучастием, которые "могут предложить своим клиентам кредиты, в среднем, на 5-10 п.п. дешевле, чем коммерческие банки". Получается, что ПСК намного ниже, чем банки предлагают клиентам "с улицы". Банкиры предлагают выделить кредиты зарплатникам в отдельную категорию.

Также они настаивают на исключении из расчета кредитных карт и карт с овердрафтом, объясняя это тем, что плата за выпуск и обслуживание карты искажает расчетное значение стоимости кредита. Особенно это заметно на премиальных картах: комиссии для них высокие, но, если держатель такой карты мало пользуется кредитным лимитом, "влияние платы за обслуживание на величину полной стоимости кредита необоснованно возрастает". Например, банк взял комиссию за обслуживание карты 3 тысячи рублей, а клиент потратил по кредитному лимиту 1 тысячу: получается, что полная стоимость кредита составила сотни процентов.

Привязать максимальную стоимость кредита к расчетной ПСК Центробанк собирается с 1 января 2015 года. Это предусмотрено законом "О потребительском кредите", механизм следующий: ЦБ раз в квартал определяет среднерыночную ПСК не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам в рознице, а банкам запрещается превышать ее более чем на одну треть. Публиковать ПСК ЦБ начнет с 14 ноября этого года, но РБК удалось узнать результаты предварительного расчета. Максимально допустимая ставка по кредитам на покупку машины по этим расчетам составляет 25,8% годовых, если автомобиль новый, и 31,9% — если подержанный. По кредитной карте заемщик будет платить не более 45,9%. Это максимальная ставка, предусмотренная при лимите до 30 тысяч рублей, минимум составит 28,9%, если сумма превышает 300 тысяч.

Нецелевые беззалоговые кредиты будут стоить от 21,6% (сумма свыше 300 тысяч рублей, срок до года) до 34,6% годовых (сумма до 30 тысяч, срок до года). Максимальные ставки по POS-кредитам, традиционно самым дорогим в продуктовой линейке банков, колеблются от 49,9% (свыше 100 тысяч рублей на срок от года) до 72,5% (до 30 тысяч, до года).

По подсчетам банкиров, приведенным в письме, если бы предлагаемые ограничения были введены с 1 января 2013 года, это бы привело к сокращению потребительского кредитования на 57%. "Только по нашим банкам объем средств, недополученных гражданами, составил бы 400 млрд рублей", — сказано в письме. Реализация ограничений с 1 января 2015 года приведет к "автоматическому" сокращению объемов потребкредитования более чем на 60% (а по кредитным картам — до 90%), предупреждают банкиры.

"Перед регулятором стоит сложная задача, — считает зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин. — Он может свалить все кредиты в одну кучу. Тем самым значение среднерыночной ПСК уменьшится за счет серьезного давления вниз со стороны зарплатных клиентов. Это будет не экономическое, а политическое решение, которое окажет негативное влияние на кредитный сектор и существенно подорвет кредитный потенциал банков". По мнению предправления ОТП Банка Георгия Чесакова, снижение доступности для населения кредитных средств может привести к уменьшению объемов розничной торговли и перетеканию определенных сегментов клиентов на серый рынок заимствований.

Банк России подтвердил факт получения письма. "Мы рассматриваем это письмо как попытку сохранения самого верхнего сегмента — высокорисковых продуктов, — сказал РБК зампред ЦБ Михаил Сухов. — Многие аргументы, приведенные банками, не в полной мере соответствуют тем целям, ради которых принимался закон. Если реализовать предложения по выделению зарплатных проектов, то средняя стоимость многих продуктов повысится, а охлаждающее влияние на высокорисковые продукты снизится. Мы пока не планируем менять расчеты".

По его словам, случаи, когда клиент приобрел карту с высоким комиссионным платежом и мало использовал предоставленный лимит, действительно существуют. "Вместе с тем добиваться полного исключения из ПСК для всех видов кредитов фиксированных платежей малопродуктивно, — считает он. — Эту тему нужно обсуждать в рамках законодательного процесса".

Представители госбанков говорят, что разница между стоимостью кредитов зарплатникам и остальным клиентам несущественная. Например, представитель пресс-службы ВТБ 24 сообщил РБК, что она составляет примерно 3 п.п. Действительно, говорит гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов, если кредит большой, разница в стоимости незначительна и не превышает 5 п.п., но для кредитов в 100-200 тысяч рублей разница может составлять 15-25 п.п. "И это в рамках одного банка", — отмечает он, ссылаясь на данные исследования FRG.

По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, кредиты зарплатникам, будучи включенными в расчет, действительно могут существенно влиять на среднерыночную стоимость кредитов. "Их долю в общем объеме потребительского кредитования можно оценить в 40%, и она будет расти, так как банки заинтересованы в кредитовании таких клиентов не столько исходя из требований ЦБ, сколько из соображений рисков.

Для банков становится все страшнее кредитовать клиентов "с улицы", уверен он. Матовников считает, что сокращение рынка потребительского кредитования на 60%, о котором пишут банкиры, — преувеличение: "Скорее всего, оно вероятно только для высокомаржинальных банков. Чтобы соответствовать расчетам ЦБ, банки вынуждены будут повышать требования к заемщикам: по легальной зарплате, по долговой нагрузке, соответственно, тогда они получат заемщиков, достойных низкой процентной ставки. Это приведет к падению маржи, но и риски заметно сократятся".

С 1 июля вступает в силу закон "О потребительском кредите", согласно которому Банк России определяет среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по отдельным категориям (за исключением ипотеки). Превышать это значение более чем на треть будет запрещено. ЦБ начнет публиковать средние ставки 14 ноября, а само ограничение заработает со следующего года. Предварительно регулятор рассчитал среднюю ПСК и допустимое отклонение от нее по 4 основным категориям (автокредиты, кредиты наличными, кредитные карты и POS-кредиты) с разбивкой по суммам и срокам, таким образом, всего получилось 20 категорий.