Культуре накопления в России ещё только предстоит сформироваться. Но есть и «первопроходцы», которые своим примером доказывают, что современные финансовые инструменты позволяют увереннее смотреть в будущее.

О том, почему не все готовы откладывать на пенсию и будущее своих детей, как выглядит современный инвестор и какие инструменты сейчас заменяют классические вклады, мы поговорили с Расилей Шаймардановой, заместителем директора по розничному бизнесу Райффайзенбанка по Республике Башкортостан.

Финансовое планирование – это привычка

Расиля, как вы считаете, насколько россияне и уфимцы, в частности, ответственно подходят к созданию финансовой подушки безопасности?

Если говорить откровенно, культура накопления у нас развита пока слабо. И это напрямую связано с общим уровнем финансовой грамотности. Ещё один фактор – сравнительно небольшие доходы населения – что заработали, то потратили. Кроме того, у многих сейчас есть кредиты, а это дополнительные финансовые обязательства, которые сокращают объём свободных средств на месяц.

Но есть и те, кто регулярно откладывает деньги. Кто эти люди? Можете составить примерный портрет такого клиента в Уфе?

Есть две большие группы. Первая – это старшее поколение. Для них накопление – это привычка: отложить на старость и различные непредвиденные ситуации. Иначе они не могут.

Вторая группа – это люди среднего возраста, от 30 до 50 лет, которые зарабатывают от 50 тысяч рублей в месяц. Как правило, это квалифицированные специалисты, которым тема финансов в принципе близка. Они несколько иначе пользуются доступной информацией: как накопить, куда инвестировать, где какой процент можно заработать. Именно они чаще других планируют своё будущее, заранее заботятся об образовании детей – копят на обучение в лучших ВУЗах и так далее.

С нынешними ставками банковские вклады вряд ли можно назвать эффективным инструментом накопления.

Согласна. Банки не могут идти вразрез с ключевой ставкой ЦБ РФ, а она продолжает своё снижение. Это значит, что предложения финансовых организаций тоже будут корректироваться – это закон рынка. Поэтому клиенты всё чаще рассматривают альтернативные варианты. Те же пенсионеры приходят продлевать вклад, видят ставки и задумываются. Мы со своей стороны даём информацию об инструментах, с которыми работаем.

Инвестиции с гарантией

Можно ли сходу назвать инструмент для накопления, который сейчас точно интереснее, чем вклад? 

Всё зависит от потребностей конкретного клиента: какой суммой он владеет, на какой срок может инвестировать средства, какие цели ставит перед собой и тому подобное. Иногда клиенты не понимают, что именно они сейчас хотят. И в этом случае задача банка помочь выявить ключевую потребность. Есть много нюансов, которые на первый взгляд незаметны, но именно они могут стать решающими.

Насколько охотно клиенты банка рассматривают незнакомые для себя форматы накоплений?

В этом году клиенты охотнее пробуют новые для себя инструменты. Причём если раньше, на пике популярности вкладов, они часто просили даже не предлагать ничего другого, то сейчас экономическая ситуация подталкивает к изучению иных возможностей. Конечно, такие решения редко принимаются сходу. Как правило, сначала получают консультацию, думают и потом возвращаются. В открытых источниках можно найти все необходимые сведения. Можно самостоятельно почитать обзоры, изучить статистику, взвесить все «за» и «против». Нужно пользоваться доступной информацией.

Что выбирают чаще всего?

Интересом пользуется накопительное страхование жизни. Кроме финансовой защиты себя и близких в непредвиденных ситуациях, оно предполагает и накопление, в том числе на определённые цели (обучение, пенсию). Особенно интересные условия по «детским» программам.

Также на примере наших клиентов я вижу, что они довольно уверенно идут на фондовый рынок – оформляют индивидуальные инвестиционные счета (ИИС, прим. ред.), которые выпускаются при поддержке государства. На мой взгляд, это очень эффективный инструмент, который одновременно приносит доход клиентам и поддерживает экономику страны, так как средства вкладываются в акции крупных отечественных компаний.

В целом по России объём средств, размещённых на индивидуальных инвестиционных счетах за два года увеличился в 2,7 раза: с 51 млрд рублей до 138 млрд рублей соответственно. Насколько ИИС интересен жителям Республики?

Уфа поддерживает этот тренд, и причин для этого несколько. Первая – гарантированный доход – владелец счёта получает налоговый вычет 13% с суммы до 400 тысяч рублей. Причём получить его можно сразу по окончании налогового периода. То есть, открыв счёт в декабре этого года, клиент получает возврат налога уже в следующем году. Это помимо прибыли, которую принесёт сам портфель. Доходность начинается от 8% при консервативном портфеле и может достигать 15%, если выбирать перспективные ценные бумаги.

Какие суммы чаще размещают на ИИС в Уфе?

Максимальная сумма, которую можно разместить на счёте – один миллион рублей. Уфимцы чаще всего вкладывают от 100 до 300 тысяч рублей – многие учитывают максимальную сумму, с которой можно получить налоговый вычет. Также играет роль минимальный срок размещения средств. Он составляет три года (средства можно забрать раньше, но придётся вернуть налоговый вычет), поэтому встаёт вопрос о финансовом планировании.

Недвижимость чаще покупают для жизни

75% россиян не копят на пенсию. Это данные недавнего исследования, которое провел ваш банк. При этом 44% опрошенных в качестве источника дополнительного дохода после завершения трудовой деятельности указали недвижимость. Насколько это характерно для Уфы?

Недвижимость – это достаточно консервативный инструмент инвестирования. Его предпочитают люди, для которых важно осязать свою собственность. Они понимают, что в случае необходимости смогут продать квартиру по средней рыночной стоимости и получить деньги. Но в последние годы выйти в плюс стало сложнее. Раньше, когда двухкомнатная квартира в Уфе стоила миллион, на ней зарабатывали более 20% в год. Сейчас цена однокомнатной квартиры в среднем составляет три млн рублей и после покупки её стоимость принципиально не меняется. В итоге доходность составляет 7-8%.

Как вы считаете, повышают ли спрос на покупку «пенсионных» квартир льготные ипотечные программы?

В меньшей степени. Специальные программы ориентированы на семьи с детьми. И в большинстве случаев такие клиенты оформляют льготную ипотеку для расширения жилья, покупки первой собственной квартиры или рефинансирования действующего кредита по сниженной ставке. В нашем банке она, например, составляет 4,99%. Если говорить про инвестирование, то с этой целью лучше использовать материнский капитал. При возможности лучше вложить его в покупку отдельной квартиры. Но чаще всего получатели материнского капитала предпочитают снизить с его помощью свою долговую нагрузку, что в определённый момент для семьи имеет более важное значение.