Финансовый консультант из Уфы, экс-топ менеджер регионального банка, сертифицированный коуч по программе Эриксоновского университета коучинга Марина Бисярина рассказала в интервью с корреспондентом UfaTime.ru, почему человек попадает в долговую яму и как из нее выбраться, почему финансовый план помогает быстрее добиваться своих целей и что делать со своими накоплениями. 

«Мне не о чем спрашивать финансового консультанта»
Марина, во время подготовки интервью я спросила у своих знакомых, есть ли у них вопросы к финансовому консультанту. Самый популярный ответ: «О чем мне спрашивать специалиста по финансам, если у меня нет денег?». 

Это точка зрения определенной целевой аудитории. Но ей тоже есть, о чем спросить. Например, что делать с непосильными кредитами, банкротиться или нет, как исправить кредитную историю (часто при устройстве на работу в крупные компании смотрят на нее). Также ко мне обращаются люди, у которых нет заработка, но есть идеи. Я рассчитываю для них показатели, мы вместе создаем финансовую модель, к чему придет их бизнес в различных условиях, сколько денег надо вложить в рекламу и так далее. 

Вообще, если условно поделить людей на две части, то есть группа людей, у которых нет денег, и мы с ними работаем над мышлением – почему они в такой ситуации оказались. Вторая группа – люди, у которых деньги есть. Они знают, как развивать свой бизнес, но рано или поздно наступает момент задуматься о диверсификации, и вот тогда у них возникает много вопросов. Сейчас совершенно не интересные условия по вкладам, но и работа с брокерами вызывает опасения, ведь механизм погружения в эту тему достаточно сложный. 

Выбираемся из долговой ямы
В мае каждый четвертый потребительский кредит в России был просрочен – проблема закредитованности налицо. А что делать, если кредит стал не по силам? 

Я категорически против банкротства как в духовном, так и в этическом плане. Нужно понимать, что банк вам не свои доходы в кредиты выдает. Банк взаймы берет эти ресурсы у вкладчиков. Человек, который хочет банкротиться, как правило, говорит, что его банки и микрофинансовые организации обманули. Согласна, они, конечно, не красавцы. После 2008 года банки ушли от понимания запросов конкретного клиента в линейку продаж, предоставив заемщикам самостоятельный выбор и ответственность за свои решения. Стало больше негатива в сторону банков. Это я сейчас свое мнение высказываю. 

Но у меня очень жесткий вопрос к тем, кто подумывает о банкротстве: в ком причина? Почему вы за кредитом пошли, а не машины мыть? Потому что вам престижно иметь iPhone последней модели и это не вяжется с мытьем машины? Тогда еще вопросы: а почему у вас такое мышление? С чего взялся этот статус? Как вы подошли к нему? Только ли телефоном он закрывается? 

Вообще, люди от депрессии еще часто в шоппинг уходят. Но есть такая вещь: помогите тому, кому хуже, чем вам. Посетите разок дом престарелых, например. Поволонтерьте немного с животными брошенными или навестите кого-то, кто в онкоцентре лежит. Спуститесь немного с небес в реальность. И потом еще раз себя спросите, с чего у вас этот статус на самую дорогую модель смартфона. 

Выход прост – если возникли финансовые трудности, браться за любую работу и зарабатывать больше. Но почему же на деле по-другому? 

Если человек не предпринимает попыток решить проблему, повысить свое финансовое благополучие, значит, он с чем-то внутри не согласен. Тогда нужно с психологом прорабатывать, почему он стоит на месте. Чаще всего люди считают, что им кто-то должен. Оставаясь без работы, они не пытаются ничего предпринять – ждут лучшего предложения для себя. У меня женщина была – она работает, а мужа сократили. Спросила у нее, почему муж не идет таксовать. Она отвечает: «Что там таксовать-то? Тысяча в день». Но сама она при этом зарабатывает 35 тысяч. Так ее муж может в такси заработать столько же, а не сидеть дома. 

Некоторые оправдывают свои долги тем, что они достойны лучшей работы, большей зарплаты...

Кто меня только не подвозил в такси. И зампред банка, и руководитель одной компании, у которого дети в Англии учатся, а он здесь бизнес продал, и дома скучно сидеть. Видите парня от «Яндекс.Доставки» в желтой одежде? Его заставили так нарядиться, и он это принял. А если вы ждете, что спаситель придет и все как-то само собой разрешится – «я сейчас наберу кредитов, а потом – как-нибудь»? Вот «как-нибудь» – это проблемное мышление. А человек должен быть в правде: «у меня сейчас вот так». 

Такси, доставка. Какие еще виды работы могут выручить в трудной ситуации? 

Работы полно. Даже школьник сейчас может легко найти себе подработку. Но отдельно хочу проговорить про центры занятости населения. В них проводится огромная работа. Вас могут обучить чему-то бесплатно, предоставить работу. Всегда нужны люди в социальной сфере. Сиделки, принести-отнести-помыть, погулять с детьми и животными, ухаживать за престарелым человеком. У меня знакомую в центре занятости обучили программе 1С. И она нашла себе небольшую подработку, хотя никогда до этого не была бухгалтером. Есть еще внутренние таланты. Например, вы когда-то хорошо рисовали или пели. Вот мой кейс – девушка в детстве шила одежду куклам, затем она работала по найму, а теперь у нее небольшая студия. Надо верить в себя, смотреть на свое окружение, идти за тем, кто тебя вдохновляет. 

Вообще, нужно быть готовым к тому, что у вас может быть несколько видов работ. Не ограничивайтесь одним источником дохода. Особенно это важно для молодых людей – видение должно быть шире, коммуникативный навык должен развиваться. А уже потом нужно выбирать область, в которой можно стать экспертом, сосредоточиться на ней. 

«Любая работа» не всегда гарантирует полное восстановление финансового благополучия. Что делать, если пока  удается заработать лишь на часть платежей по кредитам? 

Часто у человека много кредитов в разных банках. Надо выбрать самый лояльный, прийти в него и «сдаться». Рассказать о своей ситуации, что у вас есть несколько кредитов. Вам могут предложить реструктуризацию или рефинансирование, когда вы в одном банке взяли один кредит побольше и погасили за счет него все остальные. Часто в таких ситуациях люди не хотят трогать свои кредиты с привлекательными ставками. А что толку, если вы не можете эти «хорошие ставочки» обслужить? Надо ориентироваться на возможности. Если вы пока в трудной ситуации, закредитованы и у вас не хватает доходов на оплату кредитов, вы предпринимаете какие-то действия, чтобы какие-то доходы появились, то важно уменьшить не столько размер ставки, сколько сумму платежа. Не смотрите на переплаты – упрощайте свою нагрузку, а, когда появятся деньги, можно будет снова все пересчитать, это не на всю жизнь. 

Кстати, как определить, плохой кредит или хороший? 

С помощью кредита можно масштабировать бизнес. И если, например, бизнес дает рентабельность 35%, а кредит вы взяли под 15%, то 20% все равно ваши. Это хороший кредит. Но если вы не знаете, чем расплатитесь за кредит, и смотрите исходя из фантазий завтрашнего дня – то это плохой кредит. 

Если вдруг вы сломали руку, но знаете, что через месяц вы снова сможете работать и зарабатывать деньги, то у вас есть твердый денежный доход завтрашнего дня. Можно в этом случае взять кредитную карту с льготным периодом. Если вы с помощью iPhone будете фотографировать и зарабатывать – это хороший кредит. Если берете для того, чтобы в кафе его показать подружкам – плохой. 

Деньги не в кошельке, а в голове 
Ваш подход к деньгам тесно связан с психологией. Поговорим о мышлении, которое приводит или не приводит к достатку?

Все правильно. Деньгу у нас не в кошельке, а в голове. Все банковские инструменты, например, создаются с опорой на понимание человеческой сущности. Например, банку надо понимать, как поступит человек, если он возьмет деньги в кредит. Тогда смотрится его история – а как он поступал раньше? Так это и есть психология. 

Вы упомянули, что, если у человека нет денег, у него что-то не так с установками. Как это все устроено? 

Я вам скажу так. Деньги – это мышление плюс технологии. Финансовые технологии определить легко. Надо понимать, как работает сложный процент, надо иметь личный финансовый план, а если вы пошли на рынок инвестиций – финансовый портфель. То есть первое, второе и третье – все понятно. А что касается мышления… то здесь кто во что горазд. Поэтому тренд нашего времени – человек должен знать про себя многое: как он поступает, зачем он так поступает, как он хочет себя чувствовать. И вот если у него нет этого диалога с самим собой, он не видит перспектив. 

Когда заработанные миллионы обесцениваются? 
С закредитованными людьми без денег мы разобрались. Но есть еще одна категория людей, которым «не о чем вас спросить». Это люди, которым зарплаты хватает на основные блага – ипотеку, обслуживание авто, коммуналку и повседневные расходы. Зачем им финансовое планирование? Вроде бы все уже у них распланировано на годы вперед... 

Пока они молоды, пока у них есть идеи ипотек, пока у них хватает денег на их запросы, у них формируется грань, когда они много чего хотят и много могут заработать. Но у них нет понимания, что «доход минус расход равняется прибыль». Для того чтобы быть пусть не успешным, а хотя бы защищенным к старости, должен быть капитал. Даже если они миллион зарабатывают, но тратят при этом 999 тысяч и им кажется, что так будет всегда, то у них нет в голове идеи капитала.  Поэтому им очень даже нужен финансовый план. 

«Навигатор», который рано или поздно приведет к цели
Почему личный финансовый план, а не, скажем, пенсионный счет? 

Пенсионный счет – это инструмент. А личный финансовый план – это о том, почему у вас есть этот самый пенсионный счет. Он позволяет увидеть истинные цели, а не те, которые вам навязало общество, – квартиру, машину или дачу на берегу моря. И, конечно, в личный финансовый план вложена та самая идея капитала. Что сегодня можно позволить на пенсию от государства? Закрыть коммунальные платежи. Поэтому капитал – защищенная старость по вашему сценарию. И есть два способа его создать. 

Первый и традиционный – это накопление с преумножением. Это ежемесячное или ежегодное откладывание денег. Но лучше ежемесячное, потому что это уже навык. И арифметика работает так, что, даже если процент будет небольшой, он сложный. Процент на процент и на длинный срок – это большие деньги. 

И второй способ – это быстрые деньги, стартап. Вы можете быть просто умным, делать под какой-то запрос приложение к смартфону, и удивительным образом это может стоить миллионы долларов. Часто молодые предприниматели таким образом вкладывают в бизнес год, два, три, а затем продают его и формируют некий актив, с которого будут получать пассивный доход. У меня  была молодая семья, которая сумела вовремя продать свою идею, и сейчас получает ежемесячно рентный доход в 300-400 тысяч. Я на самом деле этот способ не очень люблю – с таким пассивным доходом нет активного развития. 

Может быть, есть стандартный пример навязанных целей? Ситуация, в которой многие могли бы себя увидеть.

Они у каждого второго. Например, в 40-45 лет людям хочется создать родовое гнездо. Они покупают себе не просто загородную недвижимость, а дворец. И зачем он такой большой? Им видится, чтобы был двор для сына, двор для дочери – как кавказские народы живут. Эти люди спрашивают у меня: 17 миллионов уже внесли. Можно ли сейчас деньги из бизнеса выдернуть и туда направить? Что будет с моим бизнесом? А я задаю им другие вопросы. Зачем им такая недвижимость? Что они будут делать в этом доме? Что будет, когда им будет не 45 лет, а сильно за 75? Будет ли у них возможность обрабатывать свой участок в 40 соток, поддерживать все эти озера и бассейны? Конечно, людям приятно такой жизнью пожить, но у меня есть истории, когда людям уже под 70 и они не тянут. Красивые здания превращаются в запущенные, теряют в цене раза в два, если не больше. А детям все это не надо. Так вот если вы сумеете организовать жизнь так, что ваш доход позволит эту недвижимость содержать, когда вы уже не будете работать, тогда другое дело. 

Если же цели больше эмоциональны, чем материальны, как понять, что это твое? 

Есть еще понимание такое – миссия. Если человек следует своему смыслу жизни, ему в этом направлении все легко дается. Вот бывают продажники или врачи от Бога – это значит, что они определились с миссией. Они занимаются любимым делом, а люди им платят в знак благодарности. И чем больше этой благодарности, тем больше денег. 

Как определить, действительно ли оправдана дорогостоящая покупка? Мое это желание или мне его навязало окружение, реклама? 

Хорошо иметь в кошельке такую карточку, в которой будет написано: завтра эта покупка меня порадует? Послезавтра? Через месяц? Через год? Сколько машина за три миллиона будет стоить через год? Какую потребность вы сейчас закрываете этой машиной? Это ваш статус или что это? Если статус, то, помимо авто, он должен быть подтвержден фундаментом, профессией, где этот статус нужен. А если  «я хочу сейчас и сегодня» – это же мозг наш хочет каких-то гормонов радости, дофамина. Особенно, когда открываешь шифоньер и видишь, что у тебя четвертое платье в горошек. Вопрос: какую потребность ты закрываешь сегодня платьем? Как правило, это любовь. И это не только к покупке платья относится. Но, с другой стороны, не надо сидеть как дядюшка Скрудж – копить и считать. Это не принесет счастья. Должен быть балланс. Отсюда снова напомню о том, что нужно изучать себя и быть в диалоге с собой.

Кстати, про эмоции. В народе карты желаний распространены, можно ли их назвать прототипом личного финансового плана? 

Да, он пока только визуализирован, и в нем большая сила. Когда вы сюда, в голову, себе ставите «навигатор» в виде вот этой картинки –  мозг вас рано или поздно туда приведет. И хорошо каждую эту картинку оцифровать – «сколько это стоит?». А потом посчитать: сколько должен стоить час вашей работы, чтобы все это получить. Например, в сфере здоровья нам нужен фитнес, самокат и кроссовки, потому что мы бегаем. Все вместе это стоит 30 тысяч. И вот эту карту желаний всю оцифровываем, считаем, сколько она стоит: 2, 3, 4 миллиона. Сначала надо не стесняться, по максимуму помечтать, потом чуть-чуть подкорректировать. И посмотреть на картинки, насколько они соответствуют вашему мышлению в цифрах. Знаете, часто бывает так, что суммы-то достижимые. Но либо визуализаций не хватает, либо цифр. А если их соединить, то это уже более действенно. 

Не расстроит ли такая карта желаний после ее оцифровки в несколько миллионов рублей? 

Личный финансовый план отражает короткие цели, средний срок и долгосрок для пассивного дохода. Это более действенная картинка, стимул для внутренней дисциплины. Вы идете по намеченному пути и много времени экономите. Да, за один год не объять необъятное. Но если это ваши цели, они вас вдохновляют, то вы найдете, где вы будете зарабатывать. Своя цель легко дается. 

Есть миллион. Что дальше?
Марина, вы уже говорили, что банковские вклады потеряли свою привлекательность. Так что делать с условным миллионом? 

Это хорошая сумма для того, чтобы сформировать инвестиционный портфель, ведь сегодня можно покупать фонды, акции и не только за тысячу рублей, даже меньше. 

Если личный финансовый план – это работа с убеждениями и целеполагание, то инвестиционный портфель – инструмент для достижения целей.  Поэтому они идут в паре. Тогда вы знаете какие бумаги, когда и на какое время покупать. 

Если это ваш первый и пока единственный в жизни миллион – я бы не советовала отдавать его в бизнес на уровне займов – непонятна гарантия возврата. Нужно выбирать относительно консервативные инструменты. Для начала надо выяснить свой риск-профиль, узнать, насколько вы готовы или не готовы к потерям. 

Не стоит слушать советы экспертов без сертификата инвестиционного консультирования, идти с деньгами в Интернет, к хорошим знакомым. Лучше выбрать какую-то брокерскую контору, которая на слуху, посмотреть рейтинги этой компании. И, конечно, надо диверсифицировать. Я бы определилась, когда мне понадобятся эти деньги. Иначе можно войти в какой-то инструмент, который даст рост через пять лет. А вам деньги через два года понадобятся. Затем разделила бы этот миллион на четыре части. Первую часть направила бы на подушку безопасности. Она не имеет отношения к доходности. Здесь главный критерий – быстро и без потерь вернуть  деньги. Для этих целей деньги можно хранить на вкладах, но тогда нужно смотреть на условие, чтобы не было потерь по процентам. Для меня самая простая подушка безопасности – это валюта, причем люблю больше доллары. Итак, 100 тысяч – подушка, и еще три раза по 300 тысяч. С одной части я бы поимела какой-то опыт – попыталась бы с проверенным брокером составить такой портфель, чтобы я сама могла отслеживать ситуацию, погрузилась в это. В этом портфеле можно иметь немного акций, немного облигаций, немного фондов, чтобы посмотреть, как это работает. Ну и обязательно выставлять там стоп-лоссы и тейк-профиты (ограничивать убытки – прим. ред.). Остальные два пакета зависят от срока и от того, какие инструменты вам ближе. Мне, например, близки фонды – там за меня уже подумали, составили готовые решения. Главная мысль – не нестись с этим миллионом куда-то в одно место. 

Как вы относитесь к индивидуальным инвестиционным счетам, самостоятельным инвесторам? 

Я это приветствую. ИИС – это преференция, возврат налогов. Надо делать шаги, с чего-то начинать, но все это в рамках тех 300 тысяч. Нужно выбрать, на какую сумму вы готовы рисковать. Например, мы, когда на курсах открываем такие счета, на сильный риск не идем – выбираем голубые фишки (акции наиболее крупных, ликвидных и надежных компаний – прим. ред.), что-то умеренно консервативное.

А недвижимость? Исчерпал ли себя этот рынок? 

Мое мнение может не совпадать с игроками. Россия и СНГ – это территория людей, которые любят инвестиционный продукт пощупать. И это кирпичи. Из 10 инвесторов семь покупают недвижимость. Что касается льготной ипотеки, то она настолько поддержала застройщиков, что у них бум. До такой степени, что президент сказал проверить цены. О чем это говорит? О перегреве этого рынка. Ожидаю ли я резкого падения цен? Нет. Если люди набрали кирпичи в ипотеку, они будут хранить их до последнего. Это не та философия «крой убытки и выходи» – так профессиональные игроки поступают. А «чайники» продавать не будут. Основной вывод – рынок перегрет, цены будут корректироваться, не падение, а некая стабилизация. 

Поэтому мне больше нравятся облигационные займы, которые выпускают компании недвижимости. Их погасят по сроку, не нужно будет решать вопрос с квадратными метрами, которые мне не нужны. Также можно посмотреть недвижимость как целевую. Например студию возле университета под сдачу. То есть прицел какой-то должен быть, а не так – «куплю-ка я квартиру в человейнике, а потом что-нибудь с ней сделаю». 

Стоит ли вкладываться в криптовалюты? 

Когда деньги государственные, они мне понятны. Но когда их выпустил Вася, будет ли конвертация такой валюты без актива – непонятно. Пока эта история на уровне погрешности, государство на нее пока смотрит. Но в любой момент может ее запретить. Поэтому, если вы допускаете в своем портфеле эти спекулятивные высокорисковые операции, выделяйте на них не более 5%. 

Есть еще один популярный в народе вариант для вложения денег с туманными перспективами – пирамиды. 

По сути, это незаконная предпринимательская деятельность, но сегодня на рынке очень много пирамид, которые зарегистрированы в оффшорах, а работают здесь. Есть несколько компаний на слуху, которые по российскому законодательству относятся к пирамидам. Это тема круизов, например. Или когда трейдинг работает таким образом, что дает 30% в месяц. Задумайтесь, если бы все на самом деле было в таком шоколаде, такая корова нужна была бы самому. Один из признаков пирамиды – доход выплачивают за счет других приведенных людей. Это значит, что вам не от бизнеса деньги даны, а за счет потока. И рано или поздно он закончится. Это вопрос совести, вопрос этики. Исследования показывают, что эти деньги не приносят счастья. Мне важны деньги, полученные этичным путем. 

В завершение я хотела бы сказать, что деньги вторичны. Это лишь оценка вашей полезности миру. И вам надо решить, хотите ли вы эту пользу приносить.