Банки серьезно обеспокоены вступлением в силу с 1 января 2013 года ФЗ «О национальной платежной системе». Волнения среди банкиров вызывает статья, регулирующая порядок использования банковских карт. Согласно ей, в случае, если с карты клиента банка без его согласия снимаются деньги, то банк должен вернуть их на счет клиента в течение суток.

По действующим правилам, в случае несанкционированного списания денежных средств клиент обязан проинформировать об этом банк не позднее чем через день после получения уведомления о совершенной операции. С этого момента банк несет ответственность за несанкционированное списание средств и обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. Сегодня банкиры сами решают, в течение какого времени средства будут возвращены: расследования инициированные кредитным учреждением могут затянуть возврат денег на недели и месяцы.

Однако в ЦБ и банковском сообществе уверены, что новая норма – подарок мошенникам. «Человек может самостоятельно снимать деньги с карты и тут же писать жалобу, что это сделал не он, опережая банковскую систему уведомления», – говорит собеседник в Центробанке.

Также мошенник сможет отдать свою пластиковую карточку третьему лицу: тот будет снимать с нее средства в другом городе или стране, а сам держатель карты в это время может предъявлять претензии банку и требовать возврата денег, которые банк будет обязан вернуть, по закону, в течение суток.

«Такая ситуация кризисна не только для банков, – комментирует источник. – На самом деле она опасна для всех: ведь как только кредитно-финансовое учреждение перестанет справляться с потоком мошенников, у него остается единственный способ оградить себя от них – прекратить выдачу пластиковых карт».

Президент некоммерческого партнерства «Национальный Платежный Совет» Андрей Емелин, входящий в состав рабочей группы ЦБ РФ, отметил, что для предотвращения подобной ситуации разрабатываются законодательные меры: «Сейчас мы готовим ряд поправок к закону, чтобы избежать негативных последствий».

По словам Емелина, предполагается, что лицо, которое обжалует неправомерность транзакции, будет обязано доказать, что банк действительно не уведомлял его о транзакции. По закону, организация считается исполнившей обязанность уже в момент отправки уведомления, а не в момент получения его клиентом.

«Если банк добросовестно выполняет свои обязанности и уведомляет клиентов о денежных операциях, то вышеописанную схему мошенничества реализовать будет невозможно», – уверен он. «За оставшееся время нужно успеть внести поправки в Закон о национальной платежной системе», – резюмирует Емелин.

Эксперты уверены, что вводимые поправки увеличат стоимость обслуживания карт.

«Помимо того, что банкам предстоит максимально усовершенствовать и оптимизировать систему отслеживания операций, организовать работу с обращениями граждан, параллельно придется обратиться к страховому бизнесу, – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Пока страхование платежей в оценках деятельности страхового рынка не упоминается. Но с введением закона появится почва для этого. И, исходя из норм рентабельности, соответственно, вырастет стоимость обслуживания банковских карт».

По словам начальника управления пластиковых карт «ВТБ 24» Александра Бородкина, сейчас делать какие-то предположения рано, поскольку на текущий момент закон содержит основные нормативы, но специальных положений ЦБ РФ, разъясняющих действия банков в этой ситуации, нет.

«В законе не определено несколько базовых вещей: например, что под собой подразумевает "уведомление клиента" – смс-сообщение, электронное письмо или почтовое отправление, – замечает он. – Лично уведомить каждого клиента о денежной операции мы не состоянии».

Также, со слов Бородкина, непонятно, что делать в случае, если впоследствии будет признано, что операция произошла с ведома клиента.

«Банк будет обязан снова забрать эту сумму или же по факту поступления жалобы возвратить клиенту данную сумму, но не давать к ней доступ, пока не проведет проверку?», – интересуется начальник управления.

Зампредседателя ГД РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков в курсе сложившейся ситуации и тоже ждет отчетов от Центробанка: «Надо найти компромисс и прописать его в законе: допустим, если транзакция совершена с введением пин-кода или других персональных данных, то это вина клиента: был сам невнимателен, к примеру, а если с помощью технических средств, дистанционно – то ответственность лежит на банке, значит, неэффективно работает система безопасности», – предположил депутат.