Наиболее высокий показатель закредитованности населения зафиксирован в Калмыкии, Бурятии и Ульяновской области. Жители этих регионов, в среднем, должны банкам более четырех своих месячных зарплат. В среднем, по России размер долга в расчете на душу населения составляет около трех месячных зарплат (по данным Росстата, средний уровень зарплаты по стране — 29 тысяч рублей). Об этом свидетельствует рейтинг, подготовленный зампредом комитета Госдумы по экономической политике Виктором Климовым, которым он поделился с «Известиями».

В Калмыкии размер задолженности, приходящейся на одного жителя, составляет около пяти месячных заработных плат. По данным Росстата, средний уровень оплаты труда по итогам первого полугодия в республике составил 14 тысяч рублей. Тогда как объем обязательств перед банками, приходящийся на одного человека, достиг почти 68 тысяч рублей.

В Бурятии размер средней зарплаты выше (19 тысяч рублей), но и размер долга на душу населения больше (более 85 тысяч рублей). В итоге объем обязательств местных жителей перед банками составляет 4,4 их зарплаты.

В Ульяновской области, где долг на душу населения достигает 59 тысяч рублей, а средний уровень оплаты труда составляет 16 тысяч рублей, жители задолжали банкам почти четыре своих месячных дохода.

— Калмыкия и Бурятия, — говорит руководитель ГК «Нексиа Пачоли» Светлана Романова, — являются регионами с низким уровнем развития экономики, поэтому высокий уровень денежных обязательств населения в них дополнительно усложняет ситуацию для банков.

С Ульяновской областью ситуация несколько другая: регион не относится к аутсайдерам в смысле экономического развития, но там высока кредитная активность банков, а уровень финансовой грамотности населения, напротив, низкий, указывают эксперты.

Тем не менее, все указанные регионы при достаточно высоком уровне закредитованности находятся в зоне повышенного риска.

— В благоприятной экономической ситуации долговая нагрузка может постепенно снижаться при условии опережающего роста доходов населения, — говорит зампредправления МСП Банка Олеся Теплоухова. — Но, если ситуация ухудшится настолько, что предприятия будут вынуждены прибегнуть к увольнениями и сокращениям зарплат, высока вероятность возникновения проблем с обслуживанием кредитов у заемщиков, что, в свою очередь, подразумевает возникновение рисков социального характера для регионов в целом.

— В перечисленных регионах показатель вовлеченности населения в кредитный процесс высок — банкам должна львиная доля экономически активного населения, добавляет старший аналитик ИГ «Норд-Капитал» Сергей Алин. — Следует учитывать и тот факт, что нередко заемщики берут новый кредит на покрытие старого, тем самым наращивая снежный ком обязательств. Потому в кризисной ситуации доля просрочки вырастет в геометрической прогрессии.

При этом, по мнению авторов исследования, основной риск высокой закредитованности отдельных российских регионов и страны в целом в том, что подавляющая доля розничных кредитов — необеспеченные ссуды.

По данным Центробанка на 1 ноября, общая сумма кредитов, предоставленных гражданам, составляет 9,6 трлн рублей. Каждый россиянин (включая инвалидов, стариков и детей) должен, в среднем, более 60 тысяч рублей. Для сравнения: в среднем, на одного американца в пересчете на российскую валюту приходится долг в размере порядка 300 тысяч рублей.

По словам депутата Виктора Климова, высокий процент закредитованности населения Европы и Америки основан на доминировании ипотечных кредитов. Тогда как в России 48% граждан, по данным Росстата, берут краткосрочные и необеспеченные потребительские кредиты с высокой процентной ставкой.

— В сложившейся ситуации, — говорит Климов, — особенно остро встает проблема недостаточной информированности населения по основным вопросам получения кредита. Это и личная финансовая неграмотность, когда кредит воспринимается, скорее, как доход, а не расход или долг, и не всегда добросовестное поведение банков при выдаче кредитов.

Тем временем рассмотрение законопроекта о потребительском кредитовании, который должен снять существенную часть вопросов относительно правил игры на этом рынке, постоянно откладывается. Ожидалось, что Госдума рассмотрит проект во втором чтении на пленарном заседании 19 ноября. Однако, как сообщила председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам, рассмотрение было перенесено на 10 декабря, поскольку государственно-правовое управление президента РФ еще не подготовило свое заключение.