Рост интереса к исламскому банкингу обусловлен новым федеральным законом, который дает возможность сформировать конкурентоспособную продуктовую линейку по нормам шариата. Закон вступил в силу с 1 сентября в четырех пилотных регионах: Республике Башкортостан, Республике Татарстан, Чеченской Республике и Республике Дагестан. О возможностях, которые он открывает, и о будущем партнерского банкинга в России и Башкирии редакция UfaTime.ru поговорила со старшим вице-президентом Сбербанка Олегом Ганеевым.

Олег Владимирович, закон позволяет преодолеть ограничения, из-за которых банки не могли предложить своим клиентам ряд продуктов по нормам шариата. Теперь есть возможность представить полноценную продуктовую линейку?
Нельзя сказать, что для нас это новая история, мы предоставляли некоторые услуги и раньше – существует действующая клиентская база по этому направлению. Но раньше они пользовались продуктами, которые не противоречат нормам. Очевидно, что потенциал очень большой и по мере того, как мы будем совершенствовать нашу линейку и сервис, удовлетворенность людей будут расти: по нашим подсчетам, рост новых клиентов составит более 2, 5 млн. человек.
 
Действительно, были нюансы с точки зрения действующего законодательства, когда банкам запрещено заниматься коммерческой деятельностью, отсутствуют процентные доходы и расходы, определенные особенности учета и так далее. Сделки так или иначе структурировались, но такие два параметра, как время вывода продукта на рынок и время для заключения реальной сделки, были неконкурентные по сравнению с конвенциональной продуктовой линейкой. Текущий законопроект снимает ряд противоречий и явным образом прописывает требования к продуктам, в том числе, например, дает возможности для ипотечного финансирования с использованием материнского капитала. Это позволит сделать сегмент конкурентоспособным.
 
Какие продукты, по Вашему мнению, должны быть представлены в халяльной линейке банка для закрытия основных потребностей клиентов?
С точки зрения количественных параметров, это, конечно, розничные продукты – дебетовая карта «Адафа», счет «Амана», платежные счета. С точки зрения объемов это корпоративный сегмент, вопросы, связанные с рассчетно-кассовым обслуживанием, торговым финансированием, аккредитивами, финансированием застройщиков. Ну и, конечно, розничный сегмент предъявляет повышенный спрос на исламскую ипотеку.
 
Что Сбер может предложить уже сейчас?
Для розничного сегмента у нас на полке – текущий счет «Амана», платежный счет, дебетовая карта, стратегия доверительного управления (ДУ) «Халяльные инвестиции» и биржевой ПИФ «Халяльные инвестиции», инвестирующий в акции компаний в соответствии с нормами шариата. Готовимся к пилоту по ипотеке.
В корпоративном сегменте уже есть исламское РКО, аккредитивы, торговое финансирование, финансирование застройщиков.
 
С точки зрения обывателя, один из самых востребованных продуктов в исламском банкинге – аналог кредитования, которое по нормам не проходит. О пилоте по ипотеке Вы уже сказали, а будут ли другие продукты?
Действительно, по нормам партнерского финансирования кредитование в чистом виде не принимается: в основе сделки должен быть реальный актив. Мы ставим себе план на 2024 год: запуск автокредитования и другие продукты, которые будут соответствовать стандартам шариата и удовлетворит клиентский запрос.
 
Каким образом продукты в линейке партнерского банкинга получают статус халяль?
Они должны соответствовать целому ряду параметров. Во-первых, непосредственно кредитной организации надо попасть в особый реестр Банка России. Во-вторых, в Сбере работает специализированное подразделение – Центр партнерского финансирования, его сотрудники сертифицированы по международным правилам. В-третьих, создан шариатский комитет, который подтверждает соответствие продуктов и сервисов нормам исламского банкинга. Представителями комитета являются авторитетные ученые, аккредитованные Организацией бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений (AAOIFI) исламские ученые. Получение фетвы включает в себя согласование на всех этапах структурирования продукта и обсуждение с шариатским комитетом. По завершении проводится заключительный анализ и выдается фетва о соответствии стандартам AAOIFI. Дополнительно, мы активно взаимодействуем с Духовным управлением мусульман России в части разработки решений, которые отвечали бы вызовам современного рынка и потребностям населения. Что касается наших блоков международных операций и корпоративных клиентов, то здесь мы оказываем специальный сервис: когда к нам поступает запрос на проведение сделки по шариатским стандартам, мы отрабатываем данный вопрос путем предоставления консультационных услуг либо получения фетвы на данную сделку.

Также нельзя забывать про ведение раздельного учета. Например, привлеченные средства на счет «Амана» нельзя инвестировать в запрещенные виды деятельности или направить на выдачу кредита. Соблюдение всех вышесказанных стандартов и норм сопровождается ежегодным прохождением шариатского аудита.
 
В Казани с конца прошлого года работает халяльный офис Сбера. Насколько востребованным он оказался?
 Его открытие дало очень много интересных эффектов, в том числе и для региона. Бизнес-модель, потребности клиентов на рынке оказались несколько иными, чем мы изначально прогнозировали, я имею в виду структуру продаж продуктов и сервисов. Но при этом офис окупаем, финансовый результат положительный, несмотря на то, что он один и работает меньше года. Приезжают делегации, в том числе и иностранные, посещают офис, смотрят, оформляют продукты. Важно, что в республике появляется дополнительная точка притяжения и естественно, что лояльность через это повышается.

В этом офисе мы предусмотрели все, что отвечало бы ценностям нашей целевой аудитории. Был создан специальный дизайн интерьера, соответствующие декорации, разработана традиционная форма одежды для сотрудников. Мы также предусмотрели отдельное место для исторического уголка, который расскажет вам об истории ислама, и это доступно всем. И, очевидно, те, кто там работает должны знать сегмент, понимать все эти правила, традиции.
 
Решение об открытии офиса в Уфе уже принято. Как еще Вы планируете развивать сегмент в Башкирии?
Нами принято решение отработать 2 направления: флагманский офис и специализированное окно для обслуживания клиентов. Это будет отправной точкой для работы с населением Башкирии в этом направлении. Республика является участником эксперимента и выступает одним из ключевых регионов. Нам предстоит решение ряда задач: открытие флагманского офиса исламского финансирования в Уфе, к которому мы сейчас активно готовимся; повышение финансовой грамотности населения и обучение основам партнерских финансов. В этом направлении мы разработали качественную программу повышения квалификации по исламскому финансированию совместно с Корпоративным университетом Сбера продолжительностью 6 месяцев. Эти мероприятия направлены на развитие и популяризацию отрасли исламских финансов в регионах. 

А в каких регионах есть спрос?
Однозначно можно сказать, что в пилотных территориях и Москве наблюдается повышенный спрос. Более того интересные выводы мы сделали по итогам обсуждения законопроекта на уровне Госдумы и Совета Федерации. Многие территории, которые изначально не относятся к мусульманским, просятся в эксперимент.